Tại Đại hội đồng cổ đông (ĐHĐCĐ) thường niên 2026, lãnh đạo Ngân hàng TMCP Kỹ thương (Techcombank – HOSE: TCB) cho biết, Ngân hàng không theo đuổi tăng trưởng “nóng”, đồng thời duy trì nguồn vốn ổn định như CASA để đảm bảo thanh khoản.
Phiên hỏi – đáp tại ĐHĐCĐ Techcombank 2026 (ngày 24/4) ghi nhận nhiều vấn đề “nóng” được cổ đông đặt ra, từ tác động của chính sách lãi suất, chiến lược mở rộng quốc tế, đến kiểm soát rủi ro bất động sản và ứng dụng AI. Ban lãnh đạo ngân hàng đã đưa ra những giải trình chi tiết, nhấn mạnh cách tiếp cận cân bằng giữa tăng trưởng và an toàn.
Đại hội đồng cổ đông thường niên 2026 Techcombank.
Cổ đông: Động thái kiểm soát lãi suất của NHNN thời gian qua ảnh hưởng thế nào đến Techcombank? Thanh khoản của ngân hàng hiện như thế nào?
Tổng giám đốc Jens Lottner: Từ góc độ tổng thể, chúng tôi thực sự rất thận trọng. Điều tôi muốn nói là chúng tôi có nhiều lớp phòng vệ khác nhau.
Thứ nhất là vốn, bởi vì vốn là yếu tố cốt lõi trong tài chính. Về mặt tài chính, vốn và đòn bẩy của chúng tôi thuộc nhóm thấp nhất trong ngành. Chúng tôi có nguồn vốn không phụ thuộc hoàn toàn vào một nguồn duy nhất.
Chúng tôi hoàn toàn có thể tăng trưởng theo hướng “aggressive” (táo bạo) hơn, nhưng mô hình của chúng tôi không được thiết kế để theo đuổi cách tiếp cận đó. Vì vậy, chúng tôi sẽ không vận hành theo hướng quá “aggressive”.
Ở cấp độ tiếp theo, chúng tôi tập trung vào nguồn vốn cốt lõi, tức là nguồn vốn ổn định. Đây là nơi CASA đóng vai trò quan trọng. Theo quan sát của tôi, CASA đã mang lại hiệu quả rất tốt cho chúng tôi. Đây là một nguồn vốn rất ổn định. Chi phí của nguồn vốn này có thể cao hơn, nhưng do chúng tôi sử dụng hiệu quả trong nước và có khả năng tận dụng ở các thị trường khác, nên tác động tích cực lớn hơn. Đây là một nguồn vốn rất ổn định và tạo nền tảng cho các hoạt động khác.
Khi nói đến quản lý nguồn vốn bổ sung, nhiều người thường hỏi về nguồn vốn nước ngoài. Chúng tôi là một trong số ít tổ chức đã tiếp cận và quản lý được nguồn vốn quốc tế từ 3–4 năm trước. Chúng tôi đã huy động được vốn tương đối dễ dàng, trong khi trước đó chưa làm được. Chúng tôi có thể cân nhắc tiếp tục triển khai trong tương lai.
Vì vậy, chiến lược nguồn vốn của chúng tôi là rất đa dạng. Đồng thời, chúng tôi cũng đang hướng tới việc tuân thủ các tiêu chuẩn Basel III và đã chuẩn bị các điều kiện cần thiết để triển khai.
Cổ đông: Techcombank có kế hoạch “go global” (tiến ra thị trường toàn cầu) không?
Tổng giám đốc Jens Lottner: Tôi cho rằng điều cốt lõi là chúng tôi phải có năng lực làm việc với các doanh nghiệp quốc tế. Nếu cần thiết, việc hiện diện tại thị trường địa phương thông qua văn phòng đại diện hoặc các cấu trúc tương tự cũng có thể được xem xét.
Tuy nhiên, trên thực tế, nhiều ngân hàng quốc tế đã chủ động tìm đến chúng tôi. Minh chứng là khi phát hành trái phiếu quốc tế năm 2014, chúng tôi tự bảo lãnh theo khuôn khổ pháp lý của mình và qua đó thu hút được sự tham gia của các nhà đầu tư quốc tế. Vì vậy, chúng tôi có thể phát hành trên thị trường quốc tế mà không nhất thiết phải hiện diện trực tiếp tại các thị trường đó.
Tôi cho rằng điều quan trọng là chúng tôi cần có năng lực thực hiện các giao dịch quốc tế, hiểu cách cấu trúc giao dịch, phân bổ rủi ro, điều phối các bên tham gia… chứ không nhất thiết phải hiện diện vật lý tại từng thị trường.
Ông Jens Lottner, Tổng Giám đốc Techcombank trả lời cổ đông tại phiên thảo luận.
Cổ đông: Làm thế nào để kiểm soát việc nhân viên tư vấn, tránh tình trạng bán sản phẩm không phù hợp với nhu cầu khách hàng?
Tổng giám đốc Jens Lottner: Về vấn đề này, chúng tôi tập trung vào ba yếu tố.
Thứ nhất là đào tạo. Chúng tôi đào tạo đội ngũ nhân viên, đặc biệt là các chuyên viên quan hệ khách hàng, theo tiêu chuẩn quốc tế. Có rất nhiều chương trình đào tạo và yêu cầu cao đối với từng vị trí để đảm bảo họ có đủ năng lực tư vấn đúng cho khách hàng.
Thứ hai là quy trình. Các quy trình của chúng tôi được số hóa hoàn toàn. Ví dụ, khi bán một sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, nhân viên không thể chỉ tư vấn theo cách tùy ý. Họ phải tuân thủ đầy đủ quy trình đã được thiết kế sẵn. Nếu không thực hiện đúng các bước trong hệ thống, giao dịch sẽ không thể hoàn tất. Không có cách nào để phát hành sản phẩm nếu không tuân thủ quy trình bán hàng chuẩn. Điều này giúp đảm bảo việc tư vấn luôn đi đúng hướng.
Thứ ba là cơ chế khuyến khích. Chúng tôi không đánh giá hay trả thưởng chỉ dựa trên doanh số bán sản phẩm. Thay vào đó, chúng tôi dựa trên trải nghiệm khách hàng, mức độ hài lòng của khách hàng và việc xây dựng danh mục sản phẩm phù hợp, đa dạng cho khách hàng. Vì vậy, chúng tôi đã thiết lập các biện pháp để đảm bảo không xảy ra tình trạng bán sản phẩm không phù hợp với nhu cầu khách hàng.
Cổ đông: Techcombank kiểm soát rủi ro tín dụng, đặc biệt trong lĩnh vực bất động sản, như thế nào?
Tổng giám đốc Jens Lottner: Ngay cả khi tỷ trọng bất động sản cao hơn trước đây, các chỉ số rủi ro của chúng tôi vẫn ở mức rất thấp. Chúng tôi theo đuổi cách tiếp cận thận trọng: chỉ làm việc với các chủ đầu tư chất lượng, hiểu rõ người mua cuối cùng và nhu cầu thị trường. Nếu không có nhu cầu thực, chúng tôi sẽ không tài trợ. Đồng thời, ngân hàng theo dõi chặt chẽ dòng tiền và tiến độ dự án, đảm bảo kiểm soát tốt việc sử dụng vốn. Vì vậy, dù có hiện diện trong lĩnh vực này, rủi ro vẫn được kiểm soát ở mức thấp.
Cổ đông: Ngân hàng đánh giá thế nào về dư địa tăng trưởng tín dụng bán lẻ, tín chấp?
Tổng giám đốc Jens Lottner: Chúng tôi hiện tự tin hơn khi mở rộng sang các phân khúc tín dụng tín chấp. Nhờ dữ liệu, công nghệ và các công cụ phân tích, chúng tôi hiểu rõ hơn chất lượng khách hàng và kiểm soát rủi ro tốt hơn. Thực tế cho thấy vẫn còn nhiều dư địa, khi nhu cầu vay của khách hàng còn lớn trong khi tỷ lệ thâm nhập tín dụng vẫn ở mức thấp.
Cổ đông: Quan điểm của Techcombank về các lĩnh vực mới như tài sản số, nền tảng giao dịch là gì?
Tổng giám đốc Jens Lottner: Chúng tôi nhận thức rõ các rủi ro, đặc biệt khi nhiều nhà đầu tư đã từng thua lỗ trên các nền tảng chưa được kiểm soát. Vì vậy, cách tiếp cận của chúng tôi sẽ rất thận trọng. Trong giai đoạn đầu, nếu tham gia, chúng tôi sẽ tuân thủ chặt chẽ quy định và tận dụng năng lực công nghệ sẵn có. Ngân hàng sẽ không triển khai các hoạt động mang tính rủi ro cao hoặc nằm ngoài khuôn khổ kiểm soát.
Cổ đông: Chiến lược phát triển hệ sinh thái và quản lý tài sản (wealth management) của ngân hàng ra sao?
Tổng giám đốc Jens Lottner: Chúng tôi hướng tới mô hình tích hợp, nơi các dịch vụ tài chính như bảo hiểm, đầu tư, tín dụng… được kết nối trong một hệ sinh thái thống nhất. Mục tiêu là hiểu khách hàng một cách toàn diện và cung cấp giải pháp phù hợp cho từng nhu cầu trong cuộc sống. Tuy nhiên, chúng tôi vẫn tuân thủ chặt chẽ các quy định pháp lý và giới hạn cấp phép, đồng thời từng bước mở rộng mức độ tích hợp.
Cổ đông: Trong bối cảnh hạn mức tín dụng và nhu cầu vốn lớn, Techcombank sẽ tăng trưởng bằng cách nào?
Tổng giám đốc Jens Lottner: Chúng tôi không chỉ dựa vào bảng cân đối kế toán. Thay vào đó, ngân hàng sẽ đóng vai trò tổ chức, kết nối các nguồn vốn khác như bảo hiểm, nhà đầu tư cá nhân, các tổ chức tài chính. Điều này giúp mở rộng khả năng cung ứng vốn cho nền kinh tế mà không phụ thuộc hoàn toàn vào tín dụng ngân hàng. Đồng thời, chúng tôi cũng chuyển dịch sang tạo thu nhập từ phí thay vì chỉ dựa vào thu nhập lãi.”
Cổ đông: Techcombank ứng dụng AI như thế nào trong hoạt động?
Tổng giám đốc Jens Lottner: Chúng tôi không xem AI chỉ là công cụ nâng cao hiệu quả. Điều quan trọng là mỗi ứng dụng AI phải tạo ra giá trị thực cho khách hàng. Ngân hàng rà soát từng quy trình, từng bước để đánh giá liệu AI có thể cải thiện trải nghiệm khách hàng hay không. Trọng tâm của chúng tôi là các ứng dụng hướng tới khách hàng, giúp tạo ra trải nghiệm tốt hơn, thay vì chỉ tối ưu vận hành nội bộ.
Chủ tịch HĐQT Hồ Hùng Anh: Về câu chuyện phát triển, chúng tôi cho rằng vấn đề cốt lõi là phải hiểu rõ thị trường, hiểu rõ cách vận hành và kiểm soát được rủi ro. Nếu không kiểm soát tốt thì tăng trưởng nhanh cũng sẽ tiềm ẩn nhiều hệ quả. Do đó, chúng tôi luôn tập trung vào việc quản trị chi phí, hiệu quả vận hành và mở rộng theo hướng có kiểm soát.
Liên quan đến lĩnh vực bất động sản, thực tế đây là một lĩnh vực đã và đang đóng góp rất lớn cho nền kinh tế trong nhiều năm qua và sẽ tiếp tục như vậy trong thời gian tới. Trong vòng 5–10 năm tới, bất động sản vẫn sẽ là một lĩnh vực có vai trò quan trọng trong nền kinh tế. Tuy nhiên, vấn đề không phải là có phát triển hay không, mà là kiểm soát rủi ro như thế nào. Quan điểm của chúng tôi là luôn lựa chọn các phân khúc phù hợp, phát triển có chọn lọc và gắn với nhu cầu thực của thị trường.
Ông Hồ Hùng Anh, Chủ tịch HĐQT Techcombank.
Với khách hàng cá nhân, nhu cầu đầu tư bất động sản vẫn còn lớn. Tuy nhiên, việc phân bổ tài sản của khách hàng hiện nay đã đa dạng hơn, không chỉ tập trung vào bất động sản mà còn sang các sản phẩm tài chính khác. Trong nhiều năm qua, Techcombank đã xây dựng danh mục khách hàng theo hướng cân bằng, vừa đảm bảo hiệu quả, vừa kiểm soát rủi ro.
Đối với các sản phẩm đầu tư, chúng tôi luôn đặt yếu tố an toàn lên hàng đầu. Các sản phẩm đều phải được rà soát kỹ lưỡng, đảm bảo phù hợp với từng nhóm khách hàng. Trên thực tế, mỗi sản phẩm đầu tư có mức độ rủi ro và mức độ phù hợp khác nhau, vì vậy ngân hàng luôn tư vấn để khách hàng lựa chọn đúng với nhu cầu và khẩu vị rủi ro của mình.
Liên quan đến hoạt động tài trợ cho thị trường chứng khoán, chúng tôi cho rằng đây là một kênh đầu tư quan trọng, nhưng cũng cần được kiểm soát chặt chẽ. Hiện nay, tỷ lệ tín dụng dành cho lĩnh vực này đang ở mức thấp theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, qua đó góp phần hạn chế rủi ro hệ thống. Việc cung cấp tín dụng cho thị trường chứng khoán vì vậy cũng được thực hiện một cách thận trọng.
Nhìn chung, chính sách điều hành của Ngân hàng Nhà nước hiện nay là phù hợp, hướng tới mục tiêu cân bằng giữa tăng trưởng và an toàn hệ thống. Trong bối cảnh nền kinh tế cần nguồn vốn lớn để phát triển, ngân hàng không chỉ tập trung vào tín dụng mà còn đẩy mạnh các kênh huy động vốn khác như trái phiếu, thị trường vốn, các sản phẩm đầu tư… nhằm hỗ trợ doanh nghiệp và nền kinh tế.
Về dài hạn, định hướng của Techcombank là tiếp tục phát triển hệ sinh thái tài chính toàn diện, đa dạng hóa sản phẩm, đồng thời nâng cao chất lượng quản trị rủi ro. Chúng tôi tin rằng với cách tiếp cận này, ngân hàng có thể vừa tăng trưởng hiệu quả, vừa đảm bảo an toàn bền vững trong các giai đoạn tiếp theo.
Nguồn: https://stockbiz.vn/tin-tuc/tcb-lanh-dao-techcombank-noi-khong-voi-tang-truong-nong/39677850
