Tổng Giám đốc Jens Lottner: Techcombank hoàn toàn đáp ứng các tiêu chuẩn Basel III

Bài cập nhật

Tổng Giám đốc Jens Lottner: Techcombank hoàn toàn đáp ứng các tiêu chuẩn Basel III

Sáng ngày 25/04, Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam (Techcombank, HOSE: TCB) tổ chức họp ĐHĐCĐ thường niên 2026 với các tờ trình: Kế hoạch kinh doanh, chia cổ tức tiền mặt và tăng vốn điều lệ lên mức cao nhất hệ thống.

Tính đến 9h ngày 25/04/2026, số cổ đông trực tiếp và ủy quyền tham dự Đại hội là 266 người, đại diện cho hơn 5.39 tỷ cổ phần đang lưu hành có quyền biểu quyết, chiếm tỷ lệ 76% vốn điều lệ của Techcombank. Căn cứ Luật Doanh nghiệp và Điều lệ Công ty, ĐHĐCĐ thường niên 2026 đủ điều kiện tiến hành.

Thảo luận

Hoàn toàn đáp ứng các tiêu chuẩn Basel III

Động thái kiểm soát mặt bằng lãi suất của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) thời gian qua ảnh hưởng thế nào đến Techcombank? Tình trạng thanh khoản hiện tại của ngân hàng có đang căng thẳng không?

Tổng Giám đốc Jens Lottner: Từ góc độ thanh khoản, chúng tôi đang ở vị thế cực kỳ an toàn và không có gì phải lo ngại. Sự an toàn này được cấu trúc qua ba lớp phòng thủ: Lớp thứ nhất là vốn chủ sở hữu, là nguồn vốn có chi phí thấp nhất, không phải trả lãi huy động và không bị phụ thuộc vào thị trường. Chúng ta đang sở hữu nền tảng vốn mạnh mẽ.

Lớp thứ hai là tài sản có tính thanh khoản cao. Techcombank duy trì tỷ lệ đệm thanh khoản nội bộ cao nhất toàn ngành. Những tài sản này ví dụ như trái phiếu chính phủ có thể chuyển đổi thành tiền mặt ngay lập tức khi cần. Dĩ nhiên, việc duy trì bộ đệm này đi kèm chi phí cơ hội. Nếu tính chi phí duy trì thanh khoản an toàn, mỗi năm chúng ta “hy sinh” khoảng 5,000 tỷ đồng lợi nhuận so với việc mang số tiền đó đi cho vay rủi ro cao.Tuy nhiên, Techcombank chọn sự an toàn tuyệt đối.

Lớp thứ ba là huy động vốn ổn định. Tiền gửi không kỳ hạn (CASA) là nguồn vốn tuyệt vời và cực kỳ ổn định. Bên cạnh đó, chúng ta còn phát hành chứng chỉ tiền gửi dài hạn, giúp khóa lại một nguồn vốn an toàn để phục vụ cho các hoạt động đầu tư lâu dài. Ngoài ra, về năng lực huy động vốn quốc tế, cách đây vài năm khi thị trường khó khăn, chúng ta đã phát hành thành công các khoản vay hợp vốn lớn, điều mà ít ngân hàng làm được nhờ uy tín thương hiệu của Techcombank.

Về Basel III, chúng tôi đã nộp hồ sơ xin phê duyệt phương pháp luận (IRB) lên NHNN. Ngay tại thời điểm hiện tại, nếu áp dụng các tiêu chuẩn thanh khoản khắt khe của Basel III, Techcombank đã hoàn toàn đáp ứng được. Do đó, bất kỳ sự thay đổi nào từ NHNN về Thông tư 22 cũng nằm trong tầm kiểm soát của chúng ta. TCB đặt ra mục tiêu trở thành ngân hàng thu xếp vốn hàng đầu, nhiều khả năng sẽ phải thu xếp vốn quốc tế.

Trong khi các ngân hàng khác có kế hoạch “go global”, TCB có không?

Tổng Giám đốc Jens Lottner: Quan điểm của chúng tôi là để vươn ra toàn cầu, không nhất thiết phải có sự hiện diện vật lý ở mọi nơi. Khi Techcombank huy động khoản vay hợp vốn 1 tỷ USD, có hơn 40 ngân hàng khắp Châu Á tham gia. Họ biết rất rõ chúng ta là ai. Việc xây dựng mạng lưới đối tác thông qua các định chế tài chính quốc tế mang lại hiệu quả cao và tiết kiệm chi phí hơn rất nhiều so với việc duy trì văn phòng. Sự tin tưởng của quốc tế đến từ xếp hạng tín nhiệm quốc tế, sức khỏe tài chính minh bạch, chứ không phải từ việc bạn có tòa nhà gần họ hay không.

Chúng ta thiết kế và cấu trúc các dự án cơ sở hạ tầng lớn tại Việt Nam, sau đó mời gọi các quỹ đầu tư, ngân hàng quốc tế, công ty bảo hiểm cùng tham gia cấp vốn, thay vì tự ôm tất cả dư nợ vào bảng cân đối kế toán của mình.

Làm sao để nhân viên không ép khách hàng mua sản phẩm sai nhu cầu?

Tổng Giám đốc Jens Lottner: Chúng tôi kiểm soát qua ba yếu tố: Chuyên viên RM phải vượt qua các kỳ sát hạch chứng chỉ quản lý tài sản theo chuẩn quốc tế. Quy trình được số hóa, trước đây, nhân viên có thể đưa khách hàng ký vào các hồ sơ in sẵn. Hiện tại, toàn bộ quy trình đã được số hóa. Hệ thống phần mềm yêu cầu RM phải thực hiện đầy đủ các bước đánh giá nhu cầu, phân tích hồ sơ rủi ro. Nếu hệ thống đánh giá sản phẩm bảo hiểm/đầu tư đó không phù hợp với khẩu vị rủi ro của khách hàng, nhân viên không thể in ra hợp đồng hay bấm nút phê duyệt bán.

Nhân viên không được thưởng hoàn toàn dựa trên khối lượng sản phẩm bán ra. KPI của họ gắn liền với sự hài lòng của khách hàng và khả năng cung cấp một danh mục tài sản đa dạng, hiệu quả.

Giải pháp tích hợp gia sản và tài sản số (Crypto)?

Tổng Giám đốc Jens Lottner: Khách hàng hiện nay đang phải giao dịch phân mảnh. Techcombank đang nỗ lực xây dựng một hệ sinh thái duy nhất kết hợp tài khoản ngân hàng thường nhật, khoản vay thế chấp, bảo hiểm nhân thọ và tài khoản đầu tư. Vấn đề hiện tại là rào cản pháp lý. Ngân hàng thương mại không được phép tư vấn trực tiếp mua bán cổ phiếu cụ thể. Tuy nhiên, chúng tôi hoàn toàn có thể tư vấn phân bổ danh mục (khuyên khách hàng nên dành bao nhiêu % tổng tài sản cho cổ phiếu). Nền tảng hợp nhất mà chúng tôi đang phát triển sẽ cung cấp cái nhìn tổng thể này cho khách hàng một cách liền mạch nhất, đúng quy định pháp luật.

Về Crypto và tài sản số, quan điểm của chúng tôi là có cung ắt có cầu. Rất nhiều người Việt Nam đang đầu tư vào lĩnh vực này, dù nhiều nền tảng hiện nay tiềm ẩn rủi ro cao. Techcombank và TCBS sẽ tiếp cận vấn đề này một cách thận trọng và tuyệt đối tuân thủ khung pháp lý của NHNN.

Trong giai đoạn đầu, nếu pháp luật cho phép, chúng tôi sẽ chỉ cung cấp các dịch vụ cơ bản và an toàn nhất, dựa trên hạ tầng bảo mật cấp ngân hàng mà chúng tôi đã xây dựng hàng thập kỷ qua. Tuy nhiên, về dài hạn, nếu muốn đạt mục tiêu tăng trưởng GDP cao, quốc gia phải tìm cách huy động các nguồn vốn mới. Các sản phẩm như chứng khoán hóa bất động sản (REITs) hay mã hóa tài sản thực (Tokenized Digital Assets) có thể là những giải pháp đột phá. Nếu hành lang pháp lý được mở, Techcombank chắc chắn sẽ tiên phong trong lĩnh vực này với tiêu chuẩn an toàn cao nhất.

Techcombank chỉ tài trợ cho dự án có tính thanh khoản cao, pháp lý hoàn thiện

Tỷ lệ cho vay bất động sản TCB đang chiếm hơn 50% dư nợ ngân hàng, TCB có chiến lược nào quản lý rủi ro trong bối cảnh thị trường bất động sản hiện nay?

Tổng Giám đốc Jens Lottner: Nhiều người e ngại khi thấy dư nợ bất động sản của Techcombank cao. Tuy nhiên, nếu nhìn vào các chỉ số như tỷ lệ nợ xấu hay chi phí tín dụng của mảng này, Techcombank lại thấp nhất thị trường. Lý do không phải là chúng ta làm bất động sản một cách bất chấp, mà là cách chúng ta làm hoàn toàn khác biệt.

Techcombank chỉ tài trợ cho những dự án của các chủ đầu tư uy tín, pháp lý rõ ràng và quan trọng nhất: Chúng tôi biết chắc chắn sản phẩm đó có nhu cầu thực. Nếu dự án nằm ở phân khúc hoặc vị trí mà không ai muốn ở, chúng tôi sẽ không giải ngân. Ngay cả các ngân hàng hàng đầu khu vực như DBS (Singapore), tỷ trọng cho vay bất động sản của họ cũng trên 50% và họ vẫn được xếp hạng A. Vấn đề không phải là cho vay bao nhiêu phần trăm, mà là quản trị rủi ro như thế nào. Về mảng nhà thầu xây dựng, nguyên tắc cũng tương tự. Chúng tôi tài trợ dòng tiền ngắn hạn cho các nhà thầu thi công các dự án trọng điểm mà chúng tôi hiểu rõ tính khả thi và tiến độ thanh toán của chủ đầu tư. Do kiểm soát dòng tiền tốt, biên lợi nhuận của mảng này rất cao trong khi rủi ro lại rất thấp.

Định hướng kinh doanh cốt lõi sắp tới?

Chủ tịch HĐQT Hồ Hùng Anh: Ngay từ thời điểm IPO năm 2018, Techcombank đã kiên định với chiến lược “High Yield – Low Risk” (Lợi nhuận cao – Rủi ro thấp). Điều này có nghĩa là chúng tôi luôn tập trung vào những lĩnh vực mang lại giá trị cao nhất nhưng rủi ro được kiểm soát ở mức thấp nhất. Để tăng trưởng bền vững, ngân hàng đặc biệt chú trọng việc thu hút nguồn vốn giá rẻ (CASA) và gia tăng thu nhập từ phí thông qua các dịch vụ như tư vấn trái phiếu, bảo hiểm.

Về tỷ trọng cho vay bất động sản, Việt Nam là một quốc gia đang phát triển và bất động sản đóng vai trò vô cùng lớn đối với nền kinh tế. Chúng tôi nhận định trong 5 – 10 năm tới, đây vẫn là lĩnh vực trọng điểm. Vấn đề không nằm ở việc cho vay lĩnh vực nào, mà là cách kiểm soát rủi ro ra sao. Quan điểm quản trị rủi ro của Techcombank đối với bất động sản rất khắt khe. Techcombank chỉ lựa chọn tài trợ cho những dự án có tính thanh khoản cao, pháp lý hoàn thiện đầy đủ và vị trí đắc địa. Ngân hàng hợp tác với những khách hàng, cả doanh nghiệp và cá nhân, có năng lực tài chính tốt. Techcombank kiên quyết không tài trợ cho các dự án thiếu tính pháp lý hoặc vị trí không thuận lợi. Minh chứng cho chiến lược này là trong suốt 12-13 năm qua, tỷ lệ nợ xấu bất động sản ,cả mảng doanh nghiệp và cá nhân, của Techcombank luôn duy trì ở mức dưới 1%. Thậm chí, khi phát sinh nợ xấu, ngân hàng vẫn thu hồi được 100% vốn chỉ sau 2-3 năm vì tài sản đảm bảo là những bất động sản chất lượng cao. Dù vậy, để tránh rủi ro hệ thống, ngân hàng không phụ thuộc hoàn toàn vào một ngành. Chúng tôi đang tích cực mở rộng và đa dạng hóa danh mục tín dụng sang các lĩnh vực kinh tế bền vững khác.

Kế hoạch mở rộng danh mục tín dụng và hạ tầng trong năm 2026?

Chủ tịch HĐQT Hồ Hùng Anh: Để đồng hành cùng định hướng đẩy mạnh giải ngân đầu tư công và chuyển đổi số của Chính phủ, trong năm 2026, Techcombank sẽ mở rộng mạnh mẽ sang lĩnh vực tài trợ hạ tầng. Tuy nhiên, nguyên tắc cốt lõi vẫn không thay đổi. Techcombank sẽ chọn lọc kỹ lưỡng những dự án và khách hàng thực sự mang lại giá trị thực và có tính hiệu quả cao.

Về dư nợ cá nhân, hiện tại nhu cầu vay vốn lớn nhất của người dân vẫn là để mua bất động sản. Không giống như một số ngân hàng khác chọn phân khúc thấp hơn để đẩy mạnh cho vay tiêu dùng tín chấp, Techcombank vẫn kiên trì phục vụ phân khúc khách hàng thu nhập khá và cao (Affluent). Chúng tôi có mở rộng cho vay tiêu dùng tín chấp, nhưng được thực hiện cực kỳ thận trọng, dựa trên cơ sở dữ liệu am hiểu khách hàng sâu sắc để đảm bảo an toàn vốn.

Tính pháp lý và an toàn của sản phẩm “sinh lời tự động”?

Chủ tịch HĐQT Hồ Hùng Anh: Sản phẩm “Sinh lời tự động” là một giải pháp đặc biệt nhằm giúp dòng tiền nhàn rỗi trong tài khoản thanh toán của khách hàng tự động sinh lời một cách tối ưu nhất. Sản phẩm này không hề mới trên thế giới. Là một định chế tài chính lớn, Techcombank luôn đặt tiêu chí tuân thủ pháp luật và an toàn của khách hàng lên hàng đầu. Khách hàng hoàn toàn yên tâm vì sản phẩm này đã được chúng tôi rà soát chặt chẽ, đảm bảo tuân thủ tuyệt đối các quy định của pháp luật. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng luôn phân loại rõ ràng mức độ rủi ro của từng sản phẩm đầu tư từ sinh lời tự động đến chứng khoán, trái phiếu để tư vấn minh bạch, giúp khách hàng đưa ra quyết định phù hợp nhất.

Cấp vốn cho nền kinh tế không nhất thiết thông qua tín dụng ngân hàng. Giải pháp tài trợ vốn cho lĩnh vực chứng khoán thế nào?

Chủ tịch HĐQT Hồ Hùng Anh: Hiện nay, NHNN quy định rất thận trọng về việc cấp tín dụng cho lĩnh vực chứng khoán (giới hạn ở mức 5% tổng dư nợ) để kiểm soát rủi ro vĩ mô. Techcombank hoàn toàn tuân thủ chính sách này và không dùng bảng cân đối kế toán của ngân hàng để cho vay đầu tư cổ phiếu hay trái phiếu. Thay vào đó, nếu khách hàng có nhu cầu vay ký quỹ (margin) để đầu tư, chúng tôi sẽ phục vụ thông qua công ty chứng khoán TCBS.

Hơn nữa, quan điểm của Techcombank là: Cấp vốn cho nền kinh tế không nhất thiết phải thông qua dư nợ tín dụng của ngân hàng. Chúng tôi định vị mình là “nhạc trưởng” thu xếp vốn. Nghĩa là, Techcombank tập trung tư vấn, cấu trúc các đợt phát hành trái phiếu, cổ phiếu để doanh nghiệp huy động tiền trực tiếp từ thị trường vốn (các quỹ đầu tư, nhà đầu tư cá nhân).

Bằng cách này, ngân hàng vẫn đáp ứng được nhu cầu vốn khổng lồ của khách hàng, thu được phí dịch vụ, mà không bị phụ thuộc quá nhiều vào room tín dụng hàng năm do NHNN cấp.

Mục tiêu vốn hóa 20 tỷ USD như thế nào?

Chủ tịch HĐQT Hồ Hùng Anh: Mục tiêu vốn hóa 20 tỷ USD được Techcombank đặt ra dựa trên sự đánh giá tiềm năng thị trường Việt Nam và so sánh với các định chế tài chính có quy mô tương đương tại Thái Lan, Indonesia… Tuy nhiên, chúng ta phải thừa nhận rằng những biến động vĩ mô phức tạp vào cuối năm 2025 và đầu năm nay đã tạo ra độ trễ nhất định so với kỳ vọng. Dù vậy, với quy mô và nền tảng hiện tại, nếu chúng ta tiếp tục thực thi tốt chiến lược thu hút CASA và tăng trưởng thu nhập ngoài lãi, việc đạt được mức định giá này chỉ là vấn đề thời gian. Ban lãnh đạo cam kết sẽ nỗ lực hết sức để hiện thực hóa mục tiêu này, bất chấp các yếu tố khách quan.

Chủ tịch HĐQT Hồ Hùng Anh chia sẻ tại đại hội

Hành trình chuyển đổi thành hệ sinh thái dịch vụ tài chính

Tổng Giám đốc Jens Lottner chia sẻ, nhìn lại chặng đường 5 năm qua, có thể khẳng định rằng Techcombank đã vượt ra khỏi định nghĩa truyền thống của một ngân hàng. Techcombank đã thực sự chuyển mình thành một hệ sinh thái dịch vụ tài chính toàn diện. Hệ sinh thái không chỉ cung cấp các dịch vụ ngân hàng cốt lõi mà còn bao gồm quản lý gia sản, bảo hiểm và thị trường vốn. Đây là hành trình mà Techcombank sẽ tiếp tục theo đuổi với mục tiêu tiên phong định hình ngành tài chính và tạo ra giá trị bền vững cho các cổ đông.

Năm 2025 là một năm đầy biến động đối với thị trường quốc tế với những bất ổn chính trị tại Trung Đông và môi trường lãi suất cao. Mặc dù vậy, nền kinh tế Việt Nam đã thể hiện khả năng chống chịu phi thường, đạt mức tăng trưởng cao nhờ dòng vốn FDI mạnh mẽ, đẩy mạnh đầu tư công và xuất khẩu ổn định. Trên nền tảng vĩ mô vững chắc đó, Techcombank đã đạt được những kết quả kinh doanh vô cùng khả quan, vượt xa các chỉ tiêu đã cam kết tại ĐHĐCĐ thường niên trước. Mô hình kinh doanh đa dạng hóa, kết hợp giữa “rủi ro thấp và lợi nhuận cao” đã chứng minh hiệu quả. Tín dụng của Ngân hàng tăng trưởng khoảng 21%. Tiền gửi khách hàng cũng tăng trưởng mạnh mẽ, và Techcombank tiếp tục duy trì vị thế dẫn đầu ngành về tỷ lệ tiền gửi không kỳ hạn (CASA).

Mặc dù tỷ lệ CASA có sụt giảm đôi chút so với đầu năm do một số khó khăn tạm thời, Techcombank hoàn toàn tự tin vào lộ trình phục hồi và tăng trưởng CASA mạnh mẽ hơn trong thời gian tới. Lợi nhuận trước thuế năm 2025 đạt 32.5 ngàn tỷ đồng, vượt qua kế hoạch 31.5 ngàn tỷ đồng đề ra. Tỷ suất lợi nhuận trên tổng tài sản (ROA) duy trì ở mức cao nhất ngành là 2.4%. Kết quả này có được là nhờ sự kết hợp hài hòa giữa hoạt động tín dụng cốt lõi và mảng kinh doanh dịch vụ phi tín dụng (thu phí).

Mặc dù thị trường đầy biến động, chất lượng tài sản của Techcombank vẫn được kiểm soát chặt chẽ. Tỷ lệ nợ xấu (NPL) được cải thiện và chi phí tín dụng giảm đáng kể. Đồng thời, Ngân hàng vẫn duy trì trích lập dự phòng ở mức cao để đảm bảo đệm rủi ro vững chắc. Về thanh khoản, các chỉ số quan trọng như tỷ lệ dư nợ trên tổng vốn huy động (LDR) và tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn đều ở mức rất an toàn, thấp hơn nhiều so với quy định của Ngân hàng Nhà nước. Nguồn vốn dồi dào và tính thanh khoản cao mang lại cho Techcombank sự linh hoạt và nhiều lựa chọn chiến lược trong môi trường đầy biến động, bởi sự khác biệt giữa một ngân hàng vận hành tốt và không tốt thể hiện rõ nhất khi bối cảnh kinh tế diễn biến không theo kế hoạch.

Tổng Giám đốc Techcombank Jens Lottner

Chiến lược 5 năm (2021-2025) tạo dựng nền tảng cho tương lai

Nhìn lại chiến lược 5 năm vừa qua, với tổng vốn đầu tư cam kết khoảng 500 triệu USD, Techcombank đã đạt được những kết quả rất ấn tượng. Thứ nhất, tối ưu hóa các lĩnh vực thế mạnh và đa dạng hóa danh mục. Techcombank tiếp tục củng cố vị thế dẫn đầu trong các phân khúc kinh doanh truyền thống như bất động sản, khách hàng giàu có (Affluent) và thị trường vốn. Đồng thời, Ngân hàng đã đa dạng hóa thành công sang các phân khúc mới như khách hàng đại chúng mới nổi (Emerging Mass), doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) và các lĩnh vực phi bất động sản như cho vay không tài sản đảm bảo. Nhờ đó, lượng khách hàng đã tăng trưởng mạnh mẽ, từ khoảng 8 triệu khách hàng năm 2020 lên 18 triệu khách hàng ở thời điểm hiện tại.

Cơ cấu dư nợ cũng được chuyển dịch an toàn hơn. Tỷ trọng cho vay bất động sản trong danh mục tín dụng đã giảm đáng kể từ mức hơn 40% trước đây xuống còn 29% vào quý 1/2026. Đây không phải vì đánh giá thấp lĩnh vực bất động sản, mà vì Techcombank đã nhìn thấy cơ hội tăng trưởng hấp dẫn và bền vững hơn ở các lĩnh vực khác. Thứ hai, đầu tư mạnh mẽ vào ba trụ cột năng lực cốt lõi: Công nghệ, dữ liệu và nhân tài: Techcombank đã xây dựng một nền tảng công nghệ thuộc hàng tốt nhất không chỉ tại Việt Nam mà còn cả khu vực Châu Á, cho phép hệ sinh thái vận hành và tăng trưởng nhanh chóng với chi phí tối ưu.

Techcombank đã ứng dụng trí tuệ nhân tạo (AI) vào mọi hoạt động. Hiện có 55 mô hình ra quyết định và hỗ trợ nhân viên đang vận hành dựa trên AI. Mỗi ngày, Ngân hàng lưu trữ khoảng 8 tỷ dữ liệu trên đám mây để thấu hiểu khách hàng tốt hơn, từ đó triển khai các chiến dịch marketing chính xác hơn.

Kết quả là hiệu quả bán hàng đã tăng gấp 3 lần nhờ mức độ cá nhân hóa và phù hợp cao hơn. Ngoài ra, năng lực phân tích dữ liệu vượt trội cho phép tham gia vào các phân khúc rủi ro cao hơn như cho vay SME mà trước đây chúng ta chưa từng thâm nhập. Hiện tại, Techcombank đã có khoảng 1 triệu khách hàng được phê duyệt trước cho các khoản vay. Techcombank cam kết mạnh mẽ vào việc phát triển nguồn nhân lực vì đây chính là yếu tố tạo nên sự khác biệt cốt lõi. Trong khi công nghệ có thể mua được, nhân tài là thứ khó tìm kiếm và xây dựng hơn. Ngân hàng đã nỗ lực thu hút và phát triển đội ngũ chuyên gia về dữ liệu, công nghệ, chính họ đã thúc đẩy mạnh mẽ sự tăng trưởng của Ngân hàng.

Về hiệu quả đầu tư, năng lực về công nghệ, dữ liệu và nhân sự của Techcombank được các tổ chức quốc tế đánh giá đạt chuẩn toàn cầu và hàng đầu tại Việt Nam. Nhiều sản phẩm mới đột phá lần đầu tiên xuất hiện trên thị trường đã được khách hàng đón nhận tích cực như chứng chỉ tiền gửi Autolock, các giải pháp dành cho đơn vị chấp nhận thẻ (merchant), hay EcoCard – thẻ thanh toán hỗ trợ theo dõi dấu chân carbon. Hiện đã có hơn 5 triệu khách hàng sử dụng các sản phẩm này, hơn 1 triệu thẻ EcoCard được lưu hành và chúng ta đã tiếp cận được 2.2 triệu hộ kinh doanh. Hiệu quả vận hành được nâng cao đáng kể. Techcombank đã duy trì được quy mô nhân sự ổn định trong giai đoạn 2021-2025, trong khi khối lượng công việc và giao dịch tăng trưởng gấp 2-3 thậm chí 4 lần.

Cam kết phát triển bền vững (ESG) cũng được thực thi mạnh mẽ. Techcombank nỗ lực trở thành một ngân hàng xanh hơn, bền vững hơn và được vinh danh trong Top 20 doanh nghiệp niêm yết bền vững nhất Việt Nam.

Thương vụ IPO của TCBS

Lãnh đạo TCB đánh giá minh chứng rõ nét nhất cho thành công của chiến lược hệ sinh thái là thương vụ IPO của CTCP Chứng khoán Kỹ thương (TCBS). Đây được đánh giá là thương vụ IPO thành công nhất tại Việt Nam và khu vực Châu Á – Thái Bình Dương, với lượng đặt mua vượt 2.5 lần so với lượng chào bán.

Sự thành công của TCBS đến từ việc áp dụng nhất quán chiến lược của Techcombank: Tập trung vào mảng quản lý gia sản và nền tảng công nghệ hiệu quả. TCBS vận hành với tỷ lệ chi phí trên thu nhập (CIR) chỉ 14% và hiện là công ty chứng khoán có giá trị vốn hóa thị trường cao nhất Việt Nam. Hiện tại, cả Techcombank và TCBS đều nằm trong Top 10 định chế tài chính có vốn hóa thị trường lớn nhất cả nước. Việc TCB sở hữu 80% vốn tại TCBS mang lại giá trị to lớn và sẽ tiếp tục được phản ánh vào kết quả kinh doanh của Ngân hàng trong tương lai.

Khoản đầu tư nền tảng trong quá khứ sẽ mang lại trái ngọt trong những năm tới

Điều gì sẽ thực sự diễn ra trong 5 năm tới? Tổng Giám đốc Jens Lottner chia sẻ thông điệp: “Tất cả những khoản đầu tư nền tảng chúng ta đã thực hiện trong quá khứ sẽ mang lại trái ngọt và lợi thế to lớn hơn bao giờ hết trong những năm sắp tới”. Chính phủ đã xác định rõ Việt Nam vươn lên trở thành quốc gia có thu nhập cao vào năm 2045. Không có con đường nào ở giữa. Để đạt được nền kinh tế thu nhập cao dựa trên động lực đổi mới sáng tạo, quốc gia cần duy trì quỹ đạo tăng trưởng GDP ở mức 10%. Điều này được thúc đẩy bởi 4 yếu tố then chốt: đổi mới kỹ thuật số, cải tổ pháp lý và hành chính, hội nhập kinh tế toàn cầu sâu rộng hơn, và lấy khu vực kinh tế tư nhân làm động lực cốt lõi. Bối cảnh vĩ mô này mở ra những cơ hội khổng lồ.

Sự phát triển của một ngân hàng luôn gắn liền với nền kinh tế, nhưng ngành dịch vụ tài chính thậm chí sẽ còn hưởng lợi vượt trội hơn mức tăng trưởng chung. Vì dư địa thị trường  vẫn còn rất lớn: Thị trường vốn chưa phát triển tương xứng, và sự gia tăng của tầng lớp trung lưu/thượng lưu sẽ sinh ra những nhu cầu tài chính mới mà hiện tại nguồn cung vẫn chưa đáp ứng đủ.

Dựa trên bối cảnh đó, có 4 xu hướng lớn mà Techcombank đang sở hữu vị thế dẫn dắt. Thứ nhất, điều phối các dòng vốn. Để xây dựng nền tảng hạ tầng và kinh tế trong 5 năm tới, Việt Nam dự kiến cần khoảng 1.1 ngàn tỷ USD. Các ngân hàng không thể tự mình đáp ứng con số khổng lồ này chỉ bằng nguồn tiền gửi nội bộ. Ngân hàng cần những phương thức huy động vốn hoàn toàn mới để khơi thông dòng vốn chảy vào quốc gia – kết nối từ các ngân hàng nội địa, ngân hàng quốc tế, công ty bảo hiểm, đến các nhà đầu tư tổ chức và cá nhân. Techcombank tin rằng hệ sinh thái của Ngân hàng chính là câu trả lời.

Thứ hai, đón đầu sự bùng nổ của mảng quản lý Gia sản (Wealth Management) Khi GDP bình quân đầu người đạt ngưỡng 5,000 – 6,000 USD, hành vi của người dân sẽ thay đổi hoàn toàn. Họ vượt qua giai đoạn chỉ lo chi tiêu thiết yếu hàng tháng và bắt đầu có tiền nhàn rỗi. Khi đó, nhu cầu đầu tư sinh lời và bảo vệ tài sản xuất hiện. Trong 5 năm tới, Việt Nam sẽ bước vào đúng giai đoạn bùng nổ này. Ngành Quản lý Gia sản sẽ không chỉ tăng trưởng theo GDP mà sẽ tăng trưởng theo cấp số nhân, và Techcombank đã chuẩn bị sẵn sàng nền tảng để làm chủ cuộc chơi này.

Thứ ba, trợ lực toàn diện cho doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME). Việt Nam đang dịch chuyển từ việc chỉ gia công lắp ráp sang tự sản xuất và xây dựng chuỗi giá trị nội địa sâu rộng hơn. Để đạt mục tiêu tăng trưởng GDP 10%, số lượng SME cần phải tăng từ 1 triệu lên 2 triệu doanh nghiệp. Các doanh nghiệp này đang rất khát vốn và khao khát các dịch vụ hỗ trợ gia tăng giá trị. Rất nhiều trong số đó chưa được số hóa hay ứng dụng AI. Techcombank không chỉ cung cấp tín dụng mà còn tích hợp các năng lực công nghệ để giúp các SME nâng tầm năng lực cạnh tranh.

Thứ tư, mở rộng hệ sinh thái tích hợp vào đời sống. Trong kỷ nguyên số, khách hàng không muốn phải chủ động “đi tìm” ngân hàng; họ muốn các dịch vụ tài chính được tích hợp liền mạch vào cuộc sống hàng ngày. Từ nền tảng kinh doanh cốt lõi, Techcombank đã phát triển các giải pháp như quản lý thanh khoản cho doanh nghiệp và đưa TCBS lên một tầm cao mới. Tuy nhiên, bức tranh hệ sinh thái vẫn còn những khoảng trống. Tương lai của chúng ta là phủ kín những khoảng trống đó. Từ nhu cầu tiêu dùng thiết yếu, đầu tư, vay vốn đến bảo hiểm, Ngân hàng sẽ kết hợp cùng các đối tác (y tế, bất động sản, bảo hiểm nhân thọ/phi nhân thọ…) để tạo ra một hệ sinh thái trọn vẹn. Thậm chí, nếu pháp luật mở cửa cho các lĩnh vực mới như sàn giao dịch tiền mã hóa, chúng ta cũng sẽ sẵn sàng góp mặt.

ĐHĐCĐ thường niên 2026 của Techcombank được tổ chức sáng ngày 25/04 tại Hà Nội

Xây dựng 2 kịch bản kế hoạch 2026

Nền kinh tế Việt Nam đang bước vào “kỷ nguyên tăng trưởng mới”, cùng sự quyết tâm của Chính phủ mới Việt Nam trong việc duy trì tăng trưởng GDP ở mức 2 chữ số trong năm 2026. Trong bối cảnh đó, Techcombank sẵn sàng đóng vai trò chủ động trong việc tham gia kiến tạo nền tảng phát triển dài hạn, góp phần cùng đất nước hướng tới mục tiêu tăng trưởng nhanh và bền vững.

Tuy nhiên, môi trường kinh doanh năm 2026 tiềm ẩn nhiều yếu tố bất định. Những thay đổi trong nhu cầu bên ngoài, chuỗi cung ứng hoặc điều kiện tài chính quốc tế có thể ảnh hưởng đến hoạt động kinh tế trong nước và tăng trưởng tín dụng của ngành ngân hàng nếu diễn biến thực tế khác với các kỳ vọng ban đầu.

Những thách thức này có thể bao gồm giá dầu tăng cao, tăng trưởng xuất khẩu chậm lại, các gián đoạn trong chuỗi cung ứng ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất, và lạm phát gia tăng, cùng với các yếu tố khác. Trong bối cảnh đó, Techcombank đã xây dựng kế hoạch kinh doanh năm 2026 theo 2 kịch bản nhằm linh hoạt điều hành, chủ động ứng phó với các điều kiện thị trường khác nhau.

Kịch bản 1, xung đột tại Iran được nhanh chóng giải quyết. Techcombank đặt mục tiêu đến cuối năm 2026, dư nợ tín dụng đạt 849,000 tỷ đồng, tăng 12% so với đầu năm và theo sự phê duyệt của NHNN. Huy động từ khách hàng phù hợp với tăng trưởng tín dụng, nhằm tối ưu hóa bảng cân đối kế toán. Tỷ lệ nợ xấu kiểm soát dưới 1.5%. Lợi nhuận trước thuế đạt 37,500 tỷ đồng, tăng 15% so với kết quả năm 2025.

Kịch bản 2, xung đột kéo dài với tác động kinh tế dai dẳng. Techcombank đặt mục tiêu dư nợ tín dụng và huy động như kịch bản 1. Tuy nhiên, lợi nhuận trước thuế còn 35,000 tỷ đồng, tăng 7.6%. Tỷ lệ nợ xấu kiểm soát dưới 2%.

Kế hoạch kinh doanh năm 2026 của TCB theo kịch bản tích cực

Lợi nhuận quý 1 cao kỷ lục

Lợi nhuận trước thuế quý 1/2026 đạt gần 8,900 tỷ đồng, tăng gần 23% so với cùng kỳ năm trước. Đây cũng là mức cao kỷ lục trong quý 1 của Ngân hàng.

Điểm nhấn đáng chú ý nhất trong bức tranh tài chính của Techcombank ở quý đầu tiên của năm 2026 chính là sự cộng hưởng mạnh mẽ từ các dòng thu nhập cốt lõi. Thu nhập lãi thuần (NII) đạt 9.5 ngàn tỷ đồng, tăng 14.6% so với cùng kỳ. Thu nhập từ hoạt động dịch vụ (NFI) bùng nổ khi thiết lập đỉnh cao lịch sử mới với 3.6 ngàn tỷ đồng, tăng 47%.

Tổng tài sản tính đến 31/03/2026 chạm ngưỡng 1.19 triệu tỷ đồng. Trên cơ sở ngân hàng riêng lẻ, tăng trưởng tín dụng đạt 2.89% so với đầu năm. Tổng tiền gửi đạt 651 ngàn tỷ đồng, tăng 14.2% so với đầu năm. Dù mặt bằng lãi suất cao khiến một bộ phận khách hàng dịch chuyển dòng tiền sang các sản phẩm có kỳ hạn, nhưng tỷ lệ CASA (bao gồm Sinh lời tự động) vẫn duy trì ở mức cao 37.9%.

Chia cổ tức năm 2025 bằng tiền tỷ lệ 7%

Với kết quả kinh doanh khả quan ngay cả trong tình hình kinh tế nhiều biến động, Ngân hàng tin tưởng rằng, việc duy trì chính sách chi trả cổ tức từ nguồn lợi nhuận giữ lại, trong khi vẫn tiếp tục đà tăng trưởng kinh doanh cao trên mức trung bình ngành và đảm bảo tỷ lệ an toàn vốn cấp 1 trên ngưỡng 14% là hoàn toàn khả thi.

Chính sách cổ tức là cam kết của Ngân hàng nhằm mang lại giá trị vượt trội và sự gắn kết với cổ đông. Với việc đầu tư vào Techcombank, cổ đông vừa có thu nhập trực tiếp đến từ cổ tức tiền, trong khi vẫn tối ưu hóa lợi ích từ tiềm năng tăng giá dựa trên vị thế dẫn đầu của Ngân hàng tại thị trường tài chính Việt Nam và trong khu vực.

Theo đó, Techcombank dự kiến chia cổ tức bằng tiền mặt với tỷ lệ 7% (1 cp nhận được 700 đồng), tương đương tổng số tiền dự kiến chi trả là 4,960 tỷ đồng.

Nguồn chia trả từ lợi nhuận chưa phân phối sau khi trích lập các quỹ tính đến ngày 31/12/2025 căn cứ theo BCTC riêng lẻ và hợp nhất năm 2025 đã kiểm toán của Techcombank. Thời gian thực hiện dự kiến trong quý 2 hoặc quý 3/2026.

Tăng vốn điều lệ lên 113,739 tỷ đồng

Techcombank còn có tờ trình tăng vốn điều lệ năm 2026 thông qua phát hành cổ phiếu từ nguồn vốn chủ sở hữu và phát hành cổ phiếu theo chương trình lựa chọn cho người lao động (ESOP).

Theo đó, tổng vốn điều lệ dự kiến tăng thêm trong năm 2026 là 42,876 tỷ đồng, thông qua 2 phương án.

Đợt 1, Techcombank dự kiến phát hành thêm hơn 4.25 tỷ cp cho cổ đông hiện hữu, tỷ lệ 60% (100 cp được nhận thêm 60 cp mới). Nguồn vốn thực hiện từ quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ và lợi nhuận sau thuế chưa phân phối căn cứ trên BCTC kiểm toán riêng năm 2025 của Techcombank. Vốn điều lệ tăng thêm 42,517 tỷ đồng.

Cổ phiếu phát hành thêm không bị hạn chế chuyển nhượng. Thời gian thực hiện dự kiến trong năm 2026.

Đợt 2, Techcombank dự kiến phát hành thêm gần 35.9 triệu cp ESOP, tỷ lệ 0.31638%, giá phát hành là 10,000 đồng/cp. Vốn điều lệ tăng thêm gần 359 tỷ đồng.

Cổ phiếu ESOP bị hạn chế chuyển nhượng trong vòng 1 năm. Thời gian thực hiện dự kiến sau khi hoàn thành phương án tăng vốn điều lệ đợt 1.

Nếu phát hành thành công cả 2 phương án, vốn điều lệ của Techcombank sẽ tăng từ mức 70,862 tỷ đồng lên gần 113,739 tỷ đồng – đây cũng là mức vốn điều lệ cao nhất hệ thống tính đến hiện tại.

Kết thúc đại hội, tất cả tờ trình đều được thông qua.

Cát Lam

FILI

– 09:27 25/04/2026